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讓受害者們咋舌的是，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中起到資金平臺作用的第三方支付平臺竟然“形同虛設(shè)”。
“出了事情才知道，把錢打入第三方支付平臺其實就相當(dāng)于把錢直接打到騙子的銀行賬戶上。我們現(xiàn)在想搞清楚的是，一旦出現(xiàn)風(fēng)險事件，第三方支付平臺是否需要承擔(dān)責(zé)任的。”在該事件中一直負(fù)責(zé)與警方溝通的受害人啟杰(化名)告訴記者。
在本案中與淘金貸合作的第三方支付平臺是環(huán)迅支付(微博)。簡單說來，P2P網(wǎng)貸要處理大量的借款人與貸款人的資金往來，必須要選擇一個資金平臺，這個平臺要么是銀行，要么是第三方支付。目前的情況是，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司都選擇與第三方支付平臺合作。
“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款目前規(guī)模還很小，對銀行來說吸引力并不大，加上可能存在的壞賬風(fēng)險和道德風(fēng)險，不少銀行并不愿意涉足。”一家P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者。
問題在于，作為資金進(jìn)出平臺的第三方支付公司是否具有資金監(jiān)管職責(zé)？
在淘金貸案件中，環(huán)訊支付和淘金貸的合作模式屬于“直接支取”服務(wù)，也就是說，淘金貸在環(huán)訊支付設(shè)立一個資金賬戶，投資人直接將資金打入淘金貸在環(huán)訊的賬戶。
記者了解到，不僅僅是環(huán)訊支付，絕大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸公司與第三方支付平臺的合作都是這種“直接支取”模式。
而對于大多數(shù)投資者來說，由于第三方支付平臺作為資金平臺就更加容易對P2P網(wǎng)貸公司產(chǎn)生信賴，而并未意識到，其實把資金打入P2P網(wǎng)貸公司第三方支付平臺賬戶與打入其銀行賬戶并無不同。
從模式上講，這種合作模式本身的缺陷決定了P2P網(wǎng)貸資金監(jiān)管上的漏洞。不過，據(jù)一些投資者稱，他們發(fā)現(xiàn)淘金貸存在問題，便致電環(huán)訊支付，要求凍結(jié)淘金貸的資金，但是最終資金仍然被淘金貸提走。
“這起事件中，我們共接到5個投資人投訴淘金貸，在接到投訴后，我們考慮到投資者的資金安全，暫時凍結(jié)了淘金貸的賬戶。但是，由于事后5個投訴人都解除了投訴，我們便解凍了淘金貸的資金。”環(huán)訊支付市場總監(jiān)仲捷聞告訴記者。
記者了解了其他支付平臺的情況。以支付寶(微博)為例，支付寶目前與十幾家P2P貸款網(wǎng)站合作，合作模式也是“直接支取”模式。“提供什么樣的服務(wù)還是由P2P網(wǎng)站定的，第三方支付平臺只是在技術(shù)上配合客戶。”支付寶相關(guān)人員告訴記者。如果在具體的操作過程中，一旦出現(xiàn)可能危害到投資人安全的情況，根據(jù)支付寶和P2P網(wǎng)貸平臺的合作協(xié)議，支付寶可以暫時凍結(jié)P2P網(wǎng)站賬戶，并向公安機(jī)關(guān)和相關(guān)部門舉報。
P2P網(wǎng)貸資金監(jiān)管模式亟待升級
“現(xiàn)有模式道德風(fēng)險非常大，并且是一個行業(yè)性的問題，就算是一家P2P網(wǎng)貸公司，開設(shè)一個第三方支付平臺賬戶洗錢，都沒有人知道。”一家P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者。
雖然大多數(shù)公司仍然在采用這種“直接支取”的資金合作模式。一些大型P2P網(wǎng)貸公司卻已經(jīng)在資金監(jiān)管上進(jìn)一步創(chuàng)新。
記者了解到，上海證大集團(tuán)旗下的P2P網(wǎng)貸公司是證大e貸，與之合作的第三方支付平臺之一是匯付天下。目前證大正在建立新的資金進(jìn)出模式，這種模式的最大好處就是將借款人的錢、P2P貸款平臺的錢和貸款人的錢相互隔離。這套系統(tǒng)會在兩周之后上線。據(jù)悉，人人貸、暢貸網(wǎng)也正在嘗試類似的模式。
首先，每個投資人和貸款方都需要設(shè)立一個匯付天下的賬戶，這個賬戶專門用于投資于證大e貸。這個賬戶完全獨(dú)立，只有投資者本人可以調(diào)用。
當(dāng)投資人在證大網(wǎng)站上拍下貸款標(biāo)的，就馬上通過匯付天下進(jìn)行付款。資金直接由借款人賬戶轉(zhuǎn)入貸款人賬戶。
最后，貸款人賬戶再直接把支付給證大e貸的手續(xù)費(fèi)用交給證大的匯付天下賬戶。
這樣就避免了資金直接進(jìn)入P2P網(wǎng)貸公司賬戶，避免資金被P2P網(wǎng)貸公司挪用的風(fēng)險。
而目前貸款規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸公司紅嶺創(chuàng)投則試圖嘗試與銀行之間達(dá)成合作。
去年，紅嶺創(chuàng)投與工商銀行深圳分行協(xié)商合作進(jìn)行資金監(jiān)管。但是，由于與銀行合作很難實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，紅嶺創(chuàng)投目前的合作模式分為兩塊：一種是，如果投資人賬戶為工行賬戶，可以直接轉(zhuǎn)賬到紅嶺工行賬戶；另一種，如果投資人賬戶為非工行賬戶，則通過支付寶轉(zhuǎn)移到紅嶺工行賬戶。
同樣，在淘金貸案例中，如果資金并不經(jīng)過淘金貸賬戶，淘金貸就很難直接提取資金，造成投資人的資金損失。
第三方支付平臺難以承受之重
不過，就算P2P網(wǎng)貸設(shè)置了更加公開的資金進(jìn)出渠道，對于第三方支付平臺而言卻始終難以審核P2P網(wǎng)貸公司的資質(zhì)。
包括啟杰在內(nèi)的受害人對環(huán)訊的第二個疑問在于，淘金貸提供的營業(yè)執(zhí)照已經(jīng)被證實不實，那么環(huán)訊在與淘金貸合作前難道根本沒有審核淘金貸的相關(guān)證照？
仲捷聞告訴記者，環(huán)訊在合作之前已經(jīng)按照流程審查了包含公司營業(yè)執(zhí)照、公司法人代表身份證在內(nèi)的證件。而淘金貸不在上海，所以審查的是帶有公章的證件復(fù)印件。
一些業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，把P2P網(wǎng)貸公司資質(zhì)審核交給第三方支付平臺來做并不合理也不現(xiàn)實。“客觀上說，如果是有意詐騙，可以說是防不勝防。把如此重?fù)?dān)完全加給第三方支付并不合理，更重要的是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律，讓詐騙不輕易發(fā)生。”證大e貸總經(jīng)理李杰告訴記者。
這背后的尷尬是：目前P2P網(wǎng)貸公司尚無專門的監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范。
據(jù)徐紅偉估計，目前市面上的P2P網(wǎng)貸公司已經(jīng)超過150家，而這些公司事實上并不歸金融部門監(jiān)管，由于其載體是網(wǎng)站，他們在登記注冊時往往以“網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司”、“信息咨詢公司”等面目出現(xiàn)，而在網(wǎng)站資質(zhì)和資金監(jiān)管上尚待進(jìn)一步規(guī)范。
小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇認(rèn)為，這種情況正在部分地區(qū)得到改善。“例如在上海，線上P2P信貸機(jī)構(gòu)在上海獲得一個新的工商名號：金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。全行業(yè)頒發(fā)牌照恐怕還尚需時日，但是行業(yè)內(nèi)的自律組織可以先做起來。”白澄宇告訴記者。
與此同時，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，淘金貸事件與環(huán)訊支付的風(fēng)控不嚴(yán)格有關(guān)。環(huán)訊的另一家合作伙伴提供的線索則讓環(huán)訊備受指責(zé)。非誠勿擾也是一家P2P網(wǎng)貸公司，環(huán)訊也為其提供支付服務(wù)。“這一切其實只要加強(qiáng)合作前的審核就可以盡可能地避免損失。例如環(huán)訊在與非誠勿擾合作前先會審核非誠勿擾的營業(yè)執(zhí)照。而第一筆款一定要求通過對公賬戶進(jìn)行交易，這樣就可以通過賬戶驗證公司是否存在。”非誠勿擾的負(fù)責(zé)人告訴記者。
